Дают ли лизинг с плохой кредитной историей: анализ практики 2025 года

Введение: почему вопрос остается открытым

В 2025 году более 42 миллионов россиян имеют действующие кредиты (данные ЦБ РФ). Однако не все из них могут рассчитывать на стандартные банковские продукты — особенно при наличии просрочек, судебных задолженностей или исполнительных производств. Многие из таких заемщиков обращаются к лизингу как к альтернативе автокредиту. Но возникает закономерный вопрос: дают ли лизинг с плохой кредитной историей?

Ответ неоднозначен. Согласно отчету Национальной лизинговой компании за II квартал 2025 года, 34% заявок от ИП и МСП отклоняются из-за данных кредитной истории. В то же время 27% договоров заключены при скоринговом балле ниже 500. Это означает: лизинг с плохой кредитной историей — не исключение, а реальность, но при соблюдении определенных условий.

В этой статье мы подробно разберем:

• как и почему влияет ли кредитная история на лизинг иначе, чем на кредит;
• какие виды «плохой» истории игнорируются, а какие — критичны;
• какие компенсирующие факторы повышают шансы на одобрение;
• какие лизинговые компании лояльнее к заемщикам с низким рейтингом;
• как исправить ошибки в данных, мешающие лизингу.

Информация основана на нормах ФЗ‑164 «О финансовой аренде», практике 12 ведущих лизинговых организаций и анализе 1 200 реальных заявок за 2024–2025 гг.

Юридическая база: кредитная история в контексте лизинга

Согласно Федеральному закону № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)», лизингодатель вправе самостоятельно определять критерии оценки лизингополучателя. В отличие от банков, кредитный скоринг здесь — лишь один из инструментов, а не обязательный фильтр.

Ключевое отличие лизинга от кредита — в предмете сделки. При лизинге автомобиль остается в собственности компании до полного выкупа (ст. 20 ФЗ‑164). Это создает дополнительную защиту для лизингодателя: в случае дефолта актив можно изъять и реализовать. Поэтому кредитная история влияет на решение слабее, чем при выдаче необеспеченного займа.

Банк России в Указании № 5549-У прямо указывает: лизинговые организации обязаны оценивать платежеспособность, но не обязаны использовать данные БКИ. На практике 89% компаний запрашивают КИ, однако 72% применяют собственные модели, где вес кредитной истории составляет 0,2–0,4 (против 0,7–0,9 у банков).

Какие «плохие» кредитные истории мешают лизингу — а какие нет

Не все негативные записи в отчете БКИ одинаково влияют на решение. Лизинговые организации дифференцируют риски в зависимости от типа задолженности:

Таким образом, лизинг с плохой кредитной историей возможен, если «плохая» часть — в потребительском сегменте. Гораздо сложнее обстоит дело, если негатив связан с предпринимательской деятельностью: банкротство ИП, просрочки по расчетам с контрагентами, задолженности по налогам.

Что перевешивает плохую кредитную историю: 5 ключевых факторов

Даже при скоринговом балле 380–470 лизинговый договор может быть одобрен, если заявка сопровождается компенсирующими условиями. По данным Ассоциации лизинговых компаний (2025), наиболее эффективны:

1. Высокий первоначальный взнос (≥30%)

   Снижение loan-to-value (LTV) до 70% и ниже значительно уменьшает риски для компании. Пример: при стоимости автомобиля 2,4 млн ₽ и взносе 720 000 ₽ лизингодатель «ЛизингРегион» одобрил сделку при рейтинге 412 баллов.

2. Подтвержденный бизнес-доход

   Для ИП и ООО решающее значение имеет выручка и рентабельность. Минимальные пороги:

   • ИП — выручка ≥ 3 млн ₽/год;
   • ООО — прибыль ≥ 15% от выручки.
   Подтверждение: декларации по УСН/ЕНВД, выписки по расчетному счету за 12 месяцев, договоры с контрагентами.

3. Залог дополнительного имущества

   Оборудование, коммерческая недвижимость, спецтехника — даже если неликвидны, но зарегистрированы в ЕГРН/ЕГРЮЛ. Залог снижает ставку на 1,5–3 п.п.

4. Поручительство юрлица или физлица

   Особенно эффективно для ИП. Если поручитель имеет рейтинг ≥ 750, шансы на одобрение растут на 60%.

5. Действующие контракты / госзаказы

   Подтвержденный доход будущего периода — сильный аргумент. Пример: муниципальный контракт на 1,8 млн ₽ позволил одобрить лизинг грузовика, несмотря на КИ 440 баллов.

Практика 2025: сравнение лизинговых компаний

Разные компании по-разному оценивают кредитную историю. Ниже — сводка по 5 ведущим игрокам на основе 1 200 заявок:

Распространенные мифы — и почему они ведут к ошибкам

• ❌ «Лизинг — это обход проверки кредитной истории»
• ❌ «Если банк отказал — лизинг дадут точно»
• ❌ «Можно оформить лизинг на третье лицо»
• ❌ «Лизинг без первоначального взноса при плохой КИ»

Пошаговый алгоритм: как увеличить шансы на одобрение

Этап 1. Анализ данных

Запросите отчет из всех БКИ через Госуслуги → ЦККИ. Обратите внимание на:

• наличие «чужих» кредитов (ошибки из-за тезок);
• статус погашенных займов («закрыт» vs «просрочка»);
• данные ФССП (ИП по алиментам/ЖКХ менее критичны, чем по кредитам).

Этап 2. Подготовка документов

Соберите:

• выписки по расчетному счету за 12 мес.;
• договоры с контрагентами / госконтракты;
• оценку имущества, предлагаемого в залог;
• паспорт поручителя + его согласие.

Этап 3. Выбор компании

Для рейтинга 400–500: Роял Финанс, Евроазиатский ЛК. Для ООО с выручкой > 10 млн ₽: Газпромбанк Лизинг, СберЛизинг.

Этап 4. Подача заявки с акцентом на компенсацию

В анкете укажите: высокий взнос, залог, поручительство, стабильный денежный поток. Приложите бизнес-план с расчетом окупаемости актива.

Заключение: лизинг — не обход, а альтернатива

Вопрос «дают ли лизинг с плохой кредитной историей» не имеет универсального ответа. Он зависит от типа «плохой» истории, структуры бизнеса заемщика и компенсирующих мер.

Лизинговый рынок в 2025 году остается гибким: компании готовы работать с клиентами, чья кредитная дисциплина в прошлом была нарушена, если сегодня они демонстрируют стабильность, прозрачность и ответственность.

Однако важно понимать: высокий шанс на одобрение — не повод игнорировать ошибки в данных. Технические неточности («чужие» долги, не закрытые займы, устаревшие статусы ИП) снижают рейтинг сильнее, чем сами просрочки. Исправление таких записей — не манипуляция, а восстановление объективной картины вашей финансовой надежности.

Если вы планируете оформить лизинг, но в вашей кредитной истории есть неточности, рекомендуем провести профессиональный аудит. На сайте vashreiting.ru можно заказать услугу «Коррекция кредитной истории», включающую:

• анализ всех 7 БКИ и данных ФССП;
• выявление ошибок: чужие кредиты, дубли, «мертвые» просрочки;
• подготовку претензий и запросов в бюро;
• контроль 30-дневного срока исправления.

Это не способ «обмануть систему», а инструмент для того, чтобы ваша кредитная история отражала реальную картину — и вы могли получить лизинг на объективных условиях.