Оплата долями - влияет ли на кредитную историю: что изменится с 2026 года и как это касается вас
Оплата долями: влияет ли на кредитную историю в 2026 году
Все больше россиян выбирают оплату долями — удобный способ приобрести смартфон, бытовую технику, мебель или одежду, не тратя всю сумму сразу. Сервисы вроде Яндекс Сплит, «Плати потом» от Тинькофф или «Оплатить частями» от Сбера обещают мгновенное одобрение, отсутствие процентов и минимум формальностей. Однако за этой простотой скрывается важный вопрос: влияет ли оплата долями на кредитную историю? И может ли такая, безобидная покупка испортить вашу финансовую репутацию?
Ответ — да, но только при определенных условиях. До 1 апреля 2026 года оплата частями действительно не имеет отношения к кредитной истории, поскольку не считается займом. Однако с вступлением в силу Федерального закона № 218-ФЗ ситуация кардинально изменится.
Что такое оплата долями и почему раньше она не влияла на КИ
Оплата долями — это форма беспроцентной рассрочки, при которой вы расплачиваетесь собственными средствами, а не берете заемные. Деньги списываются с вашей картой равными частями в течение нескольких недель или месяцев. Между вами и банком (или сервисом) не заключается договор потребительского кредита, а значит, до 2026 года такие операции не подпадали под действие ФЗ-353 и не передавались в бюро кредитных историй.
Это позволяло даже тем, у кого уже была испорченная кредитная история, свободно пользоваться рассрочкой. Просрочка могла повлечь штрафы или блокировку в рамках сервиса, но банк при последующем оформлении кредита ничего об этом не знал — ваша кредитная история оставалась чистой.
Что изменится с 1 апреля 2026 года
С принятием нового закона все операторы BNPL (Buy Now, Pay Later) попадут под надзор ЦБ РФ. Информация об оплате долями будет обязана передаваться в БКИ — но только если сумма покупки превышает 50 000 рублей.
Таким образом:
- Покупки до 50 000 ₽ — по-прежнему не идут в кредитную историю, даже при просрочке.
- Покупки свыше 50 000 ₽ — фиксируются в БКИ как кредитное обязательство: указываются сумма, график платежа, наличие просрочек.
Это означает, что оплата долями будет влиять на кредитную историю — но исключительно в случае крупных сделок.
Когда оплата частями может испортить кредитную историю
Начиная с 1 апреля 2026 года, оплата частями перестает быть «финансово невидимой» операцией — но только в одном случае: если сумма покупки превышает 50 000 рублей. Именно с этого порога сделка попадает под регулирование ЦБ РФ и автоматически передается в бюро кредитных историй (БКИ).
Если вы оформили такую рассрочку и допустили хотя бы одну просрочку платежа, эта информация будет зафиксирована в вашей кредитной истории точно так же, как при просрочке по потребительскому кредиту. Банк не делает различий между «долгом за телефон» и «долгом за холодильник» — для него важно одно: вы нарушили график обязательств.
Последствия могут быть серьезными:
- Снижается кредитный рейтинг — алгоритмы БКИ фиксируют факт задержки, что немедленно отражается на вашем ПКР (персональном кредитном рейтинге).
- Растет общая долговая нагрузка (DSR) — даже если долг небольшой, он учитывается при расчете платежеспособности. Это особенно критично, если у вас уже есть другие обязательства.
- Повышается риск отказа при подаче заявки на ипотеку, автокредит, военную ипотеку или даже микрозайм. Особенно строго к платежной дисциплине относятся банки, участвующие в госпрограммах, где каждый риск должен быть минимизирован.
Особенно это актуально для военнослужащих, участников НИС, молодых семей, получающих льготную ипотеку, или предпринимателей, планирующих кредитование бизнеса. Для них даже одна просрочка по «большой» рассрочке может стать причиной отказа в программе, на которую они рассчитывали годами.
Поэтому, если вы планируете крупные покупки в ближайшие 1–2 года, лучше либо воздержаться от рассрочек свыше 50 000 ₽, либо заранее убедиться, что сможете соблюдать график без единого сбоя. Ведь в новой реальности 2026 года «оплатить потом» — это уже не просто удобство, а полноценное кредитное обязательство.
Какие сервисы подпадают под новые правила
С 1 апреля 2026 года все операторы BNPL (Buy Now, Pay Later) в России официально переходят под надзор Центрального банка РФ. Это означает, что такие популярные сервисы, как Яндекс Сплит, Тинькофф «Плати потом», СберСпасибо «Оплатить частями», Рассрочка.ру, Хоум Кредит «Оплати потом» и другие крупные платформы обязаны соблюдать единые требования, установленные Федеральным законом № 218-ФЗ.
В частности, все они должны:
- зарегистрироваться в официальном реестре операторов рассрочки, ведомом ЦБ РФ;
- ограничить размер неустойки за просрочку — теперь она не может превышать 20% годовых от суммы задолженности (ранее многие сервисы применяли штрафы в виде фиксированных сумм или скрытых комиссий);
- сократить максимальный срок рассрочки: с 1 апреля 2026 года — не более 6 месяцев; с 1 апреля 2028 года — не более 4 месяцев.
Кроме того, запрещено устанавливать разные цены за один и тот же товар в зависимости от способа оплаты — например, повышать стоимость при выборе «оплаты долями». Это исключает практику, когда магазины закладывали комиссию сервиса в цену, маскируя ее под «беспроцентную рассрочку».
Таким образом, пользователи получают не только большую прозрачность условий, но и защиту от накопления скрытой долговой нагрузки. Однако вместе с этим появляется и ответственность: покупки свыше 50 000 ₽ теперь будут учитываться в кредитной истории, а значит, требуют такого же внимания, как и любой потребительский кредит.
Советы: как использовать оплату долями без риска
С 1 апреля 2026 года правила игры изменятся, теперь важно не просто пользоваться сервисами «оплатить частями», а делать это осознанно. Вот ключевые рекомендации, которые помогут избежать негативных последствий:
- Покупки до 50 000 ₽ — безопасны для КИ. Если сумма сделки не превышает 50 тысяч рублей, информация о ней не передается в бюро кредитных историй, даже если вы допустите просрочку. Это означает, что такие покупки остаются «финансово невидимыми» для банков и не влияют на вашу репутацию заемщика. Используйте эту возможность для мелких трат — техники, одежды, бытовых товаров.
- Свыше 50 000 ₽ — относитесь к рассрочке как к полноценному кредиту. Такие сделки теперь попадают под регулирование ЦБ РФ и обязательно фиксируются в БКИ. Это значит, что график платежей становится частью вашей кредитной истории. Любое нарушение — даже однократное — будет учтено при оценке вашей платежной дисциплины. Поэтому заранее убедитесь, что сможете вносить все выплаты вовремя.
- Не накапливайте несколько рассрочек одновременно. Даже если каждая из них оформлена на сумму менее 50 000 ₽, их совокупный эффект может ударить по вашей долговой нагрузке. А если хотя бы одна превышает порог, банк при подаче заявки на ипотеку или автокредит увидит все обязательства сразу. Это может привести к снижению одобряемой суммы или даже к отказу.
- Внимательно изучайте условия сервиса. Обращайте особое внимание на: срок рассрочки (с 2026 года — максимум 6 месяцев); наличие скрытых комиссий; размер неустойки за просрочку (по закону — не более 20% годовых от суммы задолженности); возможность досрочного погашения без штрафов.
- Избегайте просрочек любой ценой — особенно по «большим» покупкам. Даже одна задержка по рассрочке свыше 50 000 ₽ будет зафиксирована в кредитной истории и может повлиять на решение банка при выдаче будущего кредита. Если вы планируете брать ипотеку, автокредит или другой крупный заем в ближайшие 1–2 года, лучше временно воздержаться от таких покупок или заранее создать «буфер» — например, отложить нужную сумму на отдельный счет.
Грамотное использование оплаты долями — это не отказ от удобства, а финансовая дисциплина. При правильном подходе вы сохраните и комфорт, и безупречную кредитную репутацию.
Заключение
Раньше оплата долями была финансово «невидимой» — удобной, но не несущей последствий для кредитной истории. С 2026 года это уже не так. Крупные покупки в рассрочку будут учитываются как полноценные кредитные обязательства, а просрочки — как нарушения платежной дисциплины.
Если вы уже столкнулись с отказами по кредитам или не уверены, какие записи в вашей истории мешают одобрению, рекомендуется провести профессиональный аудит. На сайте vashreiting.ru доступна бесплатная консультация по анализу кредитной истории и выявлению скрытых факторов, снижающих вашу надежность в глазах банков. Эксперты помогут понять, как восстановить репутацию — без обещаний «удалить все», но с реальными инструментами.
Когда стоит обратиться за исправлением кредитной истории?
